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“经验主义”~微贷IPC技术实践的桎梏!

2017-07-22 信贷人必看 信贷风险管理

何为经验主义?就是用个人狭隘的,孤立的经验去看待问题。在微贷IPC的实践中,“经验主义”式的做法到处都存在,也亦正亦邪。


经验主义的表现


01

培训中的传帮带


IPC模式下,微贷的业务培训被总结为“传帮带”模式,意思就是为每一位新晋客户经理指定一位经验丰富的信贷员,作为其的“师傅”从日常行为习惯,到技术理念,手把手的对其进行教学。比起其它业务条线用干巴巴的制度流程进行培训,这种“耳濡目染”的方式,更加具体,更加形象,让这些经验匮乏的信贷员有机会从模仿开始做业务,迅速步入正轨,为团队做贡献。


02

调查中的看人


IPC模式的微贷业务调查,以细而全著称。在贷款服务中,除了这一点,客户都保持很高的满意度。面对调查的繁琐和客户的抱怨,信贷员开始偷懒,从过往的经验中寻找依据,判断眼前客户的风险,俗称“看人”,和一板一眼,事无巨细的询问比起来,信贷员更愿意做主观的判断,毕竟这更高效,也不招客户烦。


03

团队成员兼职审批


IPC模式下的业务审批便捷而高效,区别于其他业务条线的专职审批,审批成员由团队内的信贷员和主管兼职。审批人员对面前信贷员的业务能力有基本的判断,也因为是信贷员的同事和主管,在初期的业务分配,调查中都能给出中肯的意见,全流程的把控风险。


在以上的描述中,“经验主义”是正面形容,但在业务实践中,这些“经验主义”举措也在桎梏业务的发展。


桎梏

1师傅的狭隘


老信贷员被实习生称作“师傅”,师傅不仅要教信贷员怎么做业务,还要用自己的经验为实习生解决心理困惑,他们是业务上的朋友,也成了生活中的知己。这种理想化的设计,也直接决了实习生的成长质量取决于师傅的能力边界。如果师傅的经验足够丰富,就能提炼出客观的规律,准确的判断。但如果经验不够丰富呐?狭隘的经验,粗浅的看法会把实习生引上歪路。“传帮带”发挥功能还需要有更多的理想条件辅助,比如师傅首先要合格,这需要强化对师傅的培训,避免“真理”逐级传递的弱化效应。还得考虑师傅在培训当中的积极性,一旦师傅能力不过关,甚至人品出现问题,“经验主义”就成了实习生的灾难。


2调查的主观


不仅仅是微贷信贷员,所有的信贷员都有侥幸心理,要么迷信客户,要么迷信经验。在业务实践中,一笔微贷业务如果完全按照流程要求进行调查,最少在3-5个小时,这对于信贷员来说是一个硬活儿。刚入职的时候,靠新鲜感,靠监督方能坚持,做过几笔业务之后,就开始自觉或者不自觉的偷懒。


老信贷员当中非常流行在调查中“看人”,就是不用那么细致的去调查客户的经验状况,而是看大方面,比如所谓的客户的人品。这算是非常误人的“经验主义”。可以想象,微贷信贷员都是上社会没有几年的年轻人,社会经验基本来自电视剧,面对一个老道的奸商,要发挥自己看人的本领,在整个贷款中就丧失了主动权。而且更重要的一点,对于客户能不能贷,应该是充分调查之后得出结论的,“经验主义”让调查成了先做结论,然后找依据,这就为风险早早埋下了伏笔。


3审批中的独断


团队成员兼职审批的做法,效率高,便捷。但随之而来的,就是专业程度不足的问题。因为是兼职,审批能力难以得到全面,专业的提升,让日常的审批显得有些随意。也因为不专业,审批人员能依靠的只有自己的经验,由此产生了很多冲突。比如信贷员报送的案例,审批人员没有类似的业务经验,难以做出适合的判断,面对不同,审批人员更愿意相信自己的经验,而忽略信贷员的数据,也比如负责审批的人员长期脱离业务实践,造成经验上的不对等,无论信贷员调查的如何细致,最终跨不出审批人员的旧经验的范畴。某个团队的客户结构,产品种类趋同,甚至出现的逾期都差不多,这些都是审批人员经验主义作怪的表象。


以上就是笔者对IPC技术实践中“经验主义”的看法,如何发挥“经验主义”的正面功能,留给各位读者讨论。


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