FinTech China | 金融科技前沿精选（第5期）
FinTech China
记录金融科技发展的全球趋势和中国焦点
记载科学技术进步的全球风向和中国创新
通过“FinTech China”,让我们一起见证新技术给金融带来的美好未来
FinTech China
Documenting the global trends and Chinese focus of financial technology development.
Recording the global trend and technological innovations in China.
Let FinTech China help you witness and welcome the exciting future of finance brought by new technologies.
01
国际前沿资讯
美联储计划今夏发布央行数字货币工作论文
美联储主席鲍威尔5月20日表示，在广泛征求公众意见的基础上，美联储计划今年夏天发布有关发行央行数字货币利弊的工作论文。鲍威尔指出，美联储希望积极与其他央行以及美国的监管机构合作，在制定央行数字货币国际标准方面发挥主导作用。
U.S. Federal Reserve Chair Jerome Powell said on Thursday（5.20） that the Fed plans to publish a discussion paper on the potential benefits and risks of issuing central bank digital currencies (CBDC) in the United States this summer.
"Irrespective of the conclusion we ultimately reach, we expect to play a leading role in developing international standards for CBDCs, engaging actively with central banks in other jurisdictions as well as regulators and supervisors here in the United States throughout that process," he said.
更多内容可参考：
http://www.xinhuanet.com/english/northamerica/2021-05/21/c_139960853.htm
近期，韩国央行于5月24日宣布将通过公开招标技术供应商，借此打造央行数位货币（CBDC）测试平台，以研究在测试环境中推出央行数字货币的可行性。据称，美联储认为央行数字货币应作为现金和数字形式美元的补充而非替代，其发行要考虑货币政策、金融稳定、消费者保护、法律和隐私等重要因素。鲍威尔称，过去几年，美联储关注重点是央行数字货币是否以及如何改善美国国内支付体系。目前包括中国、美国、英国、德国、日本、韩国、瑞士等数十个全球较为活跃的经济体央行都在进行数字货币的研究。美联储尚未就是否发行央行数字货币作出决定。国际货币基金组织(IMF)中国部负责人兼亚太部助理主任海格·伯杰尔认为，数字货币有可能使金融服务“更具包容性”，同时也存在值得关注的风险。
美国联邦政府要求应对与气候变化相关金融风险
美国总统拜登5月20日签署行政令，要求联邦政府各机构识别气候变化引发的金融风险，并鼓励各部门充分利用监管权提高美国应对气候风险的能力。主要内容包括：
建立一套全面覆盖联邦政府的战略计划，以识别和披露气候相关金融风险。
识别公共和私人投资需求，实现2050年前温室气体净零排放的目标。
指示劳工部避免美国工人储蓄和养老金受气候金融风险影响。
在联邦机构的采购和借贷中考虑气候风险。
应对联邦政府面临的气候相关财政风险披露进行年度评估。
The intensifying impacts of climate change present physical risk to assets, publicly traded securities, private investments, and companies — such as increased extreme weather risk leading to supply chain disruptions. The failure of financial institutions to appropriately and adequately account for and measure these physical and transition risks threatens the competitiveness of U.S. companies and markets, the life savings and pensions of U.S. workers and families, and the ability of U.S. financial institutions to serve communities. In this effort, the Federal Government should lead by example by appropriately prioritizing Federal investments and conducting prudent fiscal management.
更多内容可参考：
https://www.whitehouse.gov/briefing-room/presidential-actions/2021/05/20/executive-order-on-climate-related-financial-risk/
白宫国家经济委员会主任布赖恩·迪斯当天对媒体表示，美国现代金融体系建立在假设气候稳定的基础上，“很明显，我们不再生活在这样的世界里”。美国财政部长耶伦当天发表声明说，实现净零排放需要对美国能源行业和整个经济进行变革性投资，实现这样的目标必须提高金融体系对于气候变化风险的韧性。她表示，财政部将与其他金融监管机构一起完善与气候相关金融风险的信息披露，加强美国金融稳定风险评估，提高美国金融体系韧性，并通过二十国集团等平台加强国际合作。
美国多家银行计划共享存款数据，提升低信用评分用户贷款成功率
5月17日，《华尔街日报》报道称，包括摩根大通、富国银行在内的多家美国大型银行宣布，将共享用户存款数据，为被传统信贷服务拒之门外的用户群体提供贷款支持。消息人士称，这是一个由美国政府牵头的信贷决策与数据替代试验计划，旨在帮助信用评分低或没有信用评分、但是具备财务负责能力的群体。据悉，此项共享存款数据计划初期预计共有10家大型银行参与其中。通过机构间共享活期与储蓄账户信息，申请人获得信贷支持的力度有望显著增加。Equifax、Experian和TransUnion等信用报告机构，或Zelle、Early Warning Services等银行下属的金融科技平台将为数据共享提供支持。
未来，部分聚合平台可能也将参与这一计划，通过房屋租赁、公共事业服务付款等数据为信贷申请用户提供信息支持。Fair Isaac Corp指出，目前大约有5300万美国成年人没有稳定的信用评分。而美国消费者金融保护局（CFPB）在2015年的一份报告显示，这个问题对黑人族裔和西班牙裔群体的影响尤为明显。
02
国内前沿资讯
京津冀
北京市地方金融监管局霍学文：金融科技五大问题和七大趋势
5月23日，北京市地方金融监督管理局党组书记、局长，清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员霍学文在2021清华五道口全球金融论坛上表示，当前金融监管形势存在五大问题和七大趋势。霍学文指出，金融科技要以服务大众、服务实体、服务监管为己任，要牢固树立安全发展理念，完善金融科技技术标准、业务规则、安全防线，提升金融体系抵御风险的能力。
五大问题：“如何运用金融科技做到所有金融活动都持牌经营”“如何运用金融科技防止监管空白、监管盲区与监管套利”“如何运用金融科技做到金融监管全覆盖”“如何运用金融科技做好国际协同监管”“如何运用金融科技做好金融风险监测预警与风险处置”。
七大趋势：“如金融技术发展总是边缘突破”“金融科技首先替代高人力成本业务”“金融科技让普惠金融从理想变成现实”“金融科技让金融监管不断面临不监管有风险，不创新难服务的平衡选择”“金融监管越来越需要强化监管科技”“智能监管是未来趋势”“智能监管需要强大的金融风险监测预警系统”。
长三角
上海加快推进建设全球资产管理中心，金融科技是重点之一
5月25日，上海市政府公布《关于加快推进上海全球资产管理中心建设的若干意见》，围绕完善资产管理机构体系、创新资产管理产品和服务、发挥金融市场作用、提升资产管理国际化水平、加强人才引进培育、提升综合服务能力等6个方面提出19条举措，意见中多次提到金融科技。在“发展目标”部分，意见指出，上海要构建市场与监管良性互动、资产管理与金融科技有机结合的创新机制，成为门类齐全、领域丰富、专业规范的产品和服务“创新地”。
上海市地方金融监管局有关负责人指出，在深化数字化应用上，鼓励资产管理机构加大下一代信息通讯等数字技术运用，设立金融科技子公司和参与相关金融科技创新试点。推动金融科技公司依法合规为资产管理机构提供销售渠道、投研交易、合规风控、客户服务等领域的服务。交通银行金融研究中心首席政策分析师何飞认为，未来加快上海资管中心建设，应加快推动“金融科技+资管中心”生态圈建，并应在细分领域形成资产管理的“上海样本”，为国内其他城市的资管业发展提供有益经验。
大湾区
广东省与中国太平洋保险签署战略合作协议推进大湾区建设
5月27日，广东省政府与中国太平洋保险在广州签署共同推进粤港澳大湾区建设战略合作协议，将积极围绕广东省战略产业集群打造、大湾区城市建设、绿色金融体系构建、科技保险赋能、乡村振兴落地、社会保障水平提升等多个领域开展合作。中国太平洋保险将在大湾区实施专项发展规划，为广东提供优质金融服务。广东将支持中国太平洋保险开展绿色金融体系构建、科技保险赋能、大湾区城建等业务。
市场观察：银行卡盗刷损失谁承担？最高法发布司法解释明确规定
5月25日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》明确，借记卡、信用卡发生伪卡盗刷或网络盗刷交易，所发生的被盗刷存款本息、透支款本息、违约金等损失原则上由发卡行承担；发卡行请求持卡人承担责任的，原则上不予支持。同时，司法解释对非银行支付机构提出要求：因非银行支付机构的设施技术不符合安全要求而发生盗刷时，即便没有约定先行赔付，持卡人也可以要求该支付机构承担先行赔付责任。另外，司法解释还要求发卡行承担更多的举证责任。
03
市场观察
中国人民银行启动金融数据综合应用试点
评论称，本次试点旨在加强数据能力建设、促进数据规范共享、深化数据融合应用、提升数字风控水平，探索运用人工智能、大数据、物联网、隐私计算等新一代信息技术，在安全合规的前提下推进金融数据高效治理、安全共享，实现跨层级、跨机构、跨行业数据融合应用，充分激活数据要素潜能，着力提升金融核心竞争力和惠民利企能力。
银保监会发布理财销售新规
银保监会发言人称，办法进一步明确适用机构范围，将外方控股的合资理财公司纳入适用机构范围，进一步完善了禁止性规定，禁止单独或突出使用绝对数值、区间数值展示业绩比较基准，防止变相宣传预期收益率，更好促进产品净值化转型，推进打破刚兑预期，同时设置了实施过渡期。
最高法发布司法解释明确规定银行卡盗刷损失谁承担
5月25日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》明确，借记卡、信用卡发生伪卡盗刷或网络盗刷交易，所发生的被盗刷存款本息、透支款本息、违约金等损失原则上由发卡行承担；发卡行请求持卡人承担责任的，原则上不予支持。
同时，司法解释对非银行支付机构提出要求：因非银行支付机构的设施技术不符合安全要求而发生盗刷时，即便没有约定先行赔付，持卡人也可以要求该支付机构承担先行赔付责任。另外，司法解释还要求发卡行承担更多的举证责任。
03
重点报告摘编
数字金融素养发展情况概述
数字金融素养(Digital Financial Literacy)是“金融素养”与“数字素养”交叉的多维概念，目前尚无公认的统一定义。这一概念涉及数字金融产品和服务知识、数字风险和防控意识、消费者保护等多个方面，主要可以概括为两个部分:数字金融的知识普及(含风险提示)、基于数字渠道的金融教育(金融教育数字化)。2020年10月，G20《普惠金融行动计划》提出将数字普惠金融作为工作的优先议题之一，并在报告中特别提及“应当通过金融教育和金融消费者保护应对新的数字风险”。其中，提高消费者数字金融素养的方法包括如下几个方面:
1、加快数字金融教育体系建设
金融教育体系建设的国际经验较为丰富，可作为数字金融教育体系的基础。如英国较早将金融教育纳入到中小学教育体系中，并形成政府、行业协会和专门教育机构共同参与的三级金融教育框架；美国也将金融教育上升到战略层面，并颁布法律为金融素养教育提供保障。OECD/G20联合发布的政策报告指出，各国应在现有的国家金融教育战略中加入数字金融服务的要素，确认数字金融服务环境下消费者所面临的金融素养新要求，在国家层面开发数字金融素养核心能力框架。
2、充分利用数字渠道开展教育应当鼓励业界开发实用度高、可得性强并着重于数字金融教育的高质量数字工具，帮助消费者更有效地理解和应用数字金融服务。例如开发价格比对网站，使消费者能够对比相似的数字金融产品和服务，从而做出明智选择。针对老年、贫困边缘等特殊群体的‘数字鸿沟’问题，可推出大字版、语音版、简洁版金融 APP，优化非接触式服务体验和流程，提升金融产品的易用性与安全性，让更多人共享科技发展成果。
3、强化风险提示，完善信息披露
数字金融背景下的消费者欺诈行为层出不穷，为了充分保护消费者权益，一方面，有关部门应做好风险提示和投资者教育，通过官网、新闻等宣传渠道帮助公众了解常见的数字金融欺诈形式，并为他们提供可行的解决办法和反馈机制；另一方面，监管层应当对相关交易平台(尤其是虚拟货币、p2p等大型交易平台) 定期检查，要求平台明确告知运营模式，如实披露交易风险、竞争风险、技术故障风险等，保证运营合规合法。一旦发现问题，应及时通过官方渠道告知消费者。
整理编辑
李杨、李思睿、吕耘瑶、范修凯、孙越崎、吴婷
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FinTech China是北京前沿金融监管科技研究院推出的系列信息产品。
北京前沿金融监管科技研究院（Beijing Frontier Institute of Regulation and Supervision Technology，简称FIRST）是由北京市地方金融监督管理局指导建设的一家非官方、非营利性质的研究机构，专注于适合我国国情的监管科技前沿创新理论研究。
研究院依托浙江大学互联网金融研究院自2014年成立以来在学科建设、国际化发展、政产学研创融合发展等方面积累的优势，积极与北京市开展合作，助力北京建设具有全球影响力的金融科技创新中心。研究院致力于开展适合我国国情的金融科技和监管科技前沿创新理论研究，发布“全球金融科技中心城市报告”，通过“科技+金融+应用”的聚集效应，提升“科技+监管”“科技+合规”的双向场景赋能。作为全球监管科技论坛秘书处，研究院通过国际交流与合作，构建监管机构、行业协会、金融企业、科技公司以及科研院所等各主体良性互动的平台,打造监管科技生态圈和金融科技发展生态圈