FinTech China | 金融科技前沿精选（第19期）
FinTech China
记录金融科技发展的全球趋势和中国焦点
记载科学技术进步的全球风向和中国创新
通过“FinTech China”,让我们一起见证新技术给金融带来的美好未来
FinTech China
Highlighting the global trends and Chinese focus of FinTech development.
Capturing the local dynamics of technological frontiers
Dedicated by FinTech China, join us to witness and embrace the exciting future of finance brought about by new technologies.
01
国际前沿资讯
IMF：金融科技对央行治理的影响
2021年8月24日，国际货币基金组织发布《金融科技对央行治理的影响》（The Impact of Fintech on Central Bank Governance）报告。
报告指出，金融科技产业的发展为中央银行提供了独特的机会。金融系统转型的相关技术的快速变化能够帮助央行强化货币执行、支付系统等核心功能。但是，金融科技同时也会带来不少挑战。央行一直处于金融科技和创新的最前沿。过去，纸币的发明、通过借贷账簿完成支付过程、从电报到互联网协议的银行间支付系统的过渡都可以算作这样的转型创新。如今，央行正面临着前所未有的挑战，涉及分布式账本技术、新数据分析（人工智能和机器学习）、云计算，以及更广泛的移动访问和互联网速度和带宽提升等多个方面。本次报告旨在从法律角度出发，根据对现有央行应对措施的了解，探讨央行如何更好地应对金融科技对其治理环节带来的影响。
相关资讯链接：
https://www.imf.org/en/Publications/fintech-notes/Issues/2021/08/24/The-Impact-of-Fintech-on-Central-Bank-Governance-463625
英国金融行为监管局承认无法对币安进行有效监管
8月26日消息，据国外媒体报道，最近，英国金融行为监管局（FCA）承认，由于能力所限，它无法对加密货币交易平台币安进行有效监管。
此前，在今年6月底，由于对加密货币犯罪上升的担忧日益加剧，英国金融行为监管局（FCA）禁止币安在英国运营。英国金融行为监管局告知币安，未经事先同意，不得在英国开展任何受监管的活动。该机构要求币安必须在6月30日之前确认它已遵守该监管机构的要求，其中包括取消所有广告和金融推广活动。此外，该公司还被要求必须保存英国顾客的交易记录和/或信息。如今，将近两个月过去了，也就是在当地时间8月25日，英国金融行为监管局表示，币安已经遵守该机构在6月底对其提出的要求。该机构补充称，币安的英国子公司拒绝回答它的一些关键问题，这让它几乎没有机会控制这个不断壮大的集团。据悉，币安是全球最大的加密货币交易所之一，在世界各地拥有子公司。近几个月来，包括英国和日本在内的多个国家都对该公司采取了行动。
相关资讯链接：
https://en.cryptonomist.ch/2021/08/26/united-kingdom-the-fca-absolves-binance/
尼日利亚央行发布央行数字货币项目指南草案
8月30日消息，尼日利亚中央银行(CBN)已为其提议的eNaira数字货币发布了初步指导方针。在发送给该国商业银行的宣传文件中，CBN概述了中央银行数字货币（CBDC）的几个设计特征。尼日利亚的CBDC代号为“Project Giant”，其将与奈拉（Naira：尼日利亚法定货币）的价值挂钩。
eNaira将与该国的法定货币一起运行，CBN负责发行、分发和兑换数字货币以及履行其他监控和管理职能。事实上，CBN将确保电子奈拉钱包和银行账户之间的无缝转账，而几种类型的交易均无需支付任何费用。零收费结构可能是激励人们采用数字货币的一种手段，尤其是在人们抱怨该国移动和数字银行业务交易成本极高的情况下。正如Cointelegraph先前报道的那样，CBN计划在10月份试行电子奈拉项目，而早在今年6月，该国通信部长就将政府推动区块链所作出的努力作为尼日利亚数字创新不可或缺的一部分。
相关资讯链接：
https://cointelegraph.com/news/nigeria-s-central-bank-issues-draft-guidelines-on-enaira-cbdc-project
02
国内前沿资讯
京津冀
北京金融领域“两区”建设，助力国际科创中心建设，打造金融科技创新中心
8月30日，在北京市地方金融监督管理局举办的2021年首都金融媒体联盟工作会上，北京市金融监管局副局长王颖介绍，北京紧抓“两区”建设契机，打造金融业开放新高地，金融领域推出102条政策措施，截至目前已落地80项，落地率78.43%。其中，北京助力国际科创中心建设，打造金融科技创新中心：营造金融科技发展环境，推动金融科技生态系统构建；坚持科技创新发展，强化科技创新引领功能；聚焦金融发展前沿问题，加强核心技术攻关；参与国家金融治理，深化金融科技交流合作。
据悉，下一步，北京将深入推进金融领域“两区”建设，大力完善资本市场体系，提高金融服务实体经济水平，深化金融科技改革创新，加快培育新增长点，不断优化营商环境。同时，建立健全地方金融监管框架，维护首都金融安全稳定。
长三角
苏州完成全国首例数字人民币应用于无人公交运营测试
近日，苏州完成全国首例数字人民币应用于无人公交运营测试：苏州高铁新城的一位市民踏上“龙舟ONE”的公交车，用智能手机向车载移动支付设备出示了数字人民币APP付款码，完成了全球首单搭乘无人小巴的数字人民币测试扣款。
据悉，本次测试是全国首例智能驾驶车与数字人民币等全功能、全渠道聚合支付载体的运营测试，兼容卡、码、人脸识别等功能，实现了数字人民币、银联云闪付、微信、支付宝、银行掌银快捷支付、交通互联互通卡、苏州市民卡等全渠道支付。智能网联汽车与数字人民币的结合，将助力苏州成为全国首个将智慧公交与数字人民币这两项创新应用巧妙结合的城市。
大湾区
广州税务推出“区块链+股权转让” 提升智能征管
8月25日，国家税务总局广州市税务局联合广州市市场监督管理局、广州市政务服务数据管理局，创新推出“区块链＋股权转让”应用，实现了“申报完税—数据上链—智能审核—股权变更—后续管理”的跨部门、全流程实时链上业务流转。
据悉，业务办理上链，不仅为纳税人提供了便利，还有助于堵塞征管漏洞，规避执法风险，进一步优化营商环境。税务部门受理完股权转让个人所得税申报后，相关信息自动归集上链，纳税人在税务机关完税后，在网上即可直接完成整个股权转让变更的相关流程，不用再到市监部门办理，原来需要1天时间办理的，现在最快不用半天即可完成，全流程办理时间缩短近60%。
03
市场观察
央行再次点名虚拟币：无实际价值支撑，持续打击相关交易炒作
8月27日，人民银行、银保监会、证监会、国家网信办举行媒体吹风会，介绍2021年“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动情况。会上，中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平表示，虚拟货币相关交易纯属投资炒作，人民大众要增强风险意识，自觉远离，保护好自己的“钱袋子”。比特币等虚拟货币不是法定货币，没有实际的价值支撑。
据悉，作为处置非法集资部级联席会议成员单位，央行积极配合牵头部门银保监会，在制度建设、监测预警、打击处置、宣传教育等各个方面做了大量工作，坚决打击以虚拟货币、区块链名义开展的非法集资活动。下一步，央行将建立常态化的工作机制，保持高压态势，持续打击虚拟货币相关交易操作，广大人民群众如果发现相关的非法集资犯罪线索，要及时向有关部门举报。
市场监管总局：加大行政指导力度，切实维护共享消费领域价格竞争秩序
8月30日，国家市场监督管理总局发布消息称，近年来，以共享单车和共享充电宝为代表的共享消费领域服务价格一路上涨，消费者感知明显，引发社会广泛关注。近期，在市场监管总局的行政指导下，哈啰、青桔、美团、怪兽、小电、来电、街电、搜电8个共享消费品牌经营企业积极整改，取得成效，共享消费领域价格涨势得到有效遏制，标价逐步透明化、规范化。
据悉，下一步，市场监管部门将进一步加大对共享消费领域的监管力度，要求各企业严格价格调整内部合规审查流程，如实、及时公示计价规则和计价标准，继续发挥共享消费行业在满足消费者应急需求、提供具有一定普惠性的公共服务、助力绿色经济发展等方面的积极作用；畅通12315投诉举报渠道，及时回应消费者诉求，依法查处违法违规行为，切实维护共享消费领域价格竞争秩序，保障消费者合法权益。
04
重点报告摘编
国际清算银行金融稳定研究所发布《人类控制人工智能——金融业新兴监管预期》报告
8月12日，国际清算银行金融稳定研究所发布《人类控制人工智能——金融业新兴监管预期》报告。报告指出，人工智能是重塑金融业关键技术之一，可显著改善向消费者提供的金融服务，以及企业内部运营和风险管理流程，但也可能会引入或加剧风险。随着越来越多的金融机构越来越多地使用人工智能支持其业务流程，金融监管部门开始落实或更新有关人工智能治理的具体监管框架。报告分析了9个司法管辖区的金融监管当局发布的人工智能治理政策文件，以及其他适用于金融部门的跨行业人工智能治理指南，旨在提供关于人工智能治理的现有监管方法的概况，并确定新兴的共同监管主题。
1.监管部门对金融机构应用人工智能的期望或指导
在国际层面，金融部门经常引用的主要原则之一是经济合作与发展组织（OECD）的人工智能原则和G20人工智能原则。这些原则涵盖五个广泛领域，即：造福人类和地球；尊重法治和人权；透明度和负责任的披露；持续的风险评估和问责制。从本质上讲，这些原则要求使用真正有益于整个社会的人工智能。欧盟、德国、香港、荷兰、新加坡和美国已经发布了专门针对金融领域人工智能使用的原则。最近，欧盟发布了一项拟议的法规，对所有行业的人工智能制定了协调规则，这在世界上尚属首次。
大多数与金融机构使用人工智能相关的问题与传统模型的问题非常相似，但视角可能不同。现有的发行围绕五个共同原则——可靠性/稳健性、问责制、透明度、公平和道德。其他问题包括数据隐私，第三方依赖和运营弹性。这些问题中的大多数都是当局在评估金融机构使用的传统模型时所考虑的问题。只有与公平性相关的问题是人工智能独有的或明确的。
评估人工智能模型的可靠性/稳健性与传统模型类似，但强调避免伤害或歧视。人工智能和传统模型的可靠性/稳健性评估涉及到类似的方面，如进行模型验证、定义准确性指标、更新模型、确保模型使用的数据质量等。区别因素在于确保人工智能模型的可靠性/稳健性是从避免因数据输入或建模方法的固有偏见而产生的不准确决策而造成伤害（如歧视）的角度来看待的。
人工智能相关的问责问题与一般的问责或治理问题非常相似，但对人类参与的看法似乎略有不同。在传统模型的情况下，人类对模型/评级分配的更改需要被监控和记录，以便分别跟踪更改的表现。就人工智能而言，为了确保基于人工智能模型的决策不会导致不公平或不道德的结果，人类干预更多地被视为一种必要，强调了人工智能决策周期中的人为干预（human-in-loop）和设计周期和后续审查中的人为干预（human-on-loop）等概念。
与人工智能相关的透明度问题分为三个方面：可解释性，让人工智能算法如何达到某一结果变得透明；可审核性，记录人工智能开发、过程（包括决策）和数据集；外部披露，向资料当事人披露以下事项：所有使用人工智能驱动的决策；用于进行人工智能决策的数据以及这些数据如何影响决策；人工智能驱动的决策对他们的影响。
在传统模型的评估中，公平并不是通常明确要求的东西。人工智能议题中涉及的与公平相关的问题，是指解决或防止可能导致歧视性结果的人工智能算法偏差。道德问题比公平问题更广泛。道德要求确保消费者不会因偏见和歧视或其他原因（如人工智能使用非法获取的信息）而受到剥削或伤害。道德的另一个维度涉及到是否应该部署人工智能的问题。这在DNB（2019）中有明确规定，要求在道德准则中定义采用和应用人工智能的目标、标准和要求。
2.现有标准和法规中与人工智能相关的期望或指导
报告指出，当前尚未出台专门针对金融领域的人工智能的国际监管标准或指南，在处理与人工智能模型相关的治理问题时，可以现有的国际标准、指南和国家法律作为起点。
现有的银行和保险国际监管标准可用于解决人工智能模型的可靠性/稳健性。巴塞尔核心原则（BCP）和保险核心原则（ICP）都对用于监管资本目的的风险模型或模型的可靠性/稳健性提供了指导。
现有的公司治理标准定义了银行和保险公司的一般问责要求。特别是针对银行的巴塞尔核心原则（BCP）和针对保险的保险核心原则（ICP）。BCBS在公司治理方面也有专门的原则。
用于监督目的的模型已经存在透明度要求。例如，ICP要求保险公司记录用于监管资本目的的内部模型。文件应包括模型设计、假设、遵守使用和统计检验等规定。银行业特定领域的标准也需要同样的要求。
现有法律、标准或监管指南充分涵盖了数据隐私、第三方依赖性和运营弹性，并可能适用于人工智能。
鉴于大多数保险监管机构都有明确的行为要求，保险标准通常涵盖公平问题。而银行业标准关注的是审慎的问题，因此没有直接涵盖公平问题。
3.实现与人工智能相关的政策目标的挑战
与任何监管框架一样，金融机构需要实施人工智能治理原则、要求或指导，以实现预期的政策目标。
在透明度原则方面，金融机构应该以一种可理解的方式解释他们使用的模型以确保能够被监管机构理解。算法的透明度是实现其他一些合理的AI治理原则的先决条件，如果一个模型不透明，就很难评估它的可靠性、绩效和公平性。金融机构需要根据目标受众和模型结果的重要性来确定其AI/ML模型的适当透明度水平，并应用合理的判断。CSSF（2018）强调，用例越关键，算法的透明性就越重要。另一方面,MAS（2018）指出,过度的透明度可能为个人创造混乱。
在可靠性和稳定性原则方面，关于人工智能结果的可靠性，主要的实现挑战来自人工智能算法的技术结构。解决这个问题的一种方法是使用数据科学管道。在数据科学管道的每一步，技术保障措施都可以到位，以促进可靠和健全的结果。对模型验证的现有法规要求可能需要进行调整，以适应某些技术。
在问责制原则方面，在满足人工智能实施的问责标准方面存在重大挑战。尤其是因为这往往会引发对机器和人类之间界限的哲学反思。一般来说，监管机构通常将金融机构的任何决定或行动的最终责任置于其董事会和高级管理层，但在较低层次上，问责将变得不那么明确。同时，人工干预的安全措施可能会引发新的与治理相关的风险。人工智能模型设计和决策中的人为干预需要招聘、培训和再培训具有专业知识的员工，以及提高对人工智能部署负有明确责任的董事会和高级管理层的技能。这种人力资源需求可能对金融机构构成重大挑战。
在公平和道德原则方面，实施“公平”和“道德”指导或原则的一个关键挑战是缺乏对这些术语的普遍接受的定义。不公平或不道德的人工智能实施可能对消费者产生深远影响，包括金融排斥。一般来说，人工智能治理原则或关于公平和伦理的指导要求人类对模型开发和决策的干预。在实践中，这意味着金融机构需要在任何人工智能实施中分配足够的人力资源，以确定公平和道德的结果。
报告还指出，人工智能带来的挑战和复杂性要求我们根据人工智能模型对行为和审慎风险的影响，量身定制、协调一致的监管和监管回应。人工智能模型的使用对当局的行为和审慎目标的潜在影响越多，相关的可靠性/稳健性、问责性、透明度、公平性和道德要求就应该越严格。此外，金融机构使用人工智能将对盈利能力、市场影响、消费者保护和声誉产生影响。这就要求审慎监管部门和行为监管部门在监管金融服务中人工智能的部署方面加强协调。
总的来看，报告对国际合作的前景表示乐观。考虑到金融部门人工智能治理方面出现的共同主题，金融标准制定机构似乎有空间在这一领域制定国际指南或标准。虽然有关当局对如何落实这些共同主题的看法仍在演变，但在国际一级继续交换意见和经验，最终可有望制定国际标准。这些国际标准尤其对那些刚刚开始数字化转型之旅的司法管辖区有帮助。它们还可以作为指导金融领域人工智能技术有序部署的最低基准。（国际清算银行官网）
整理编辑 / 曹宇曦、陈喆、李思睿、吕耘瑶、李扬、范修凯、孙越崎、吴婷
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